Cuando solicita un préstamo, los prestamistas evalúan su riesgo crediticio sobre la base de una cantidad de factores, incluidos su historial de crédito/pagos, sus ingresos y su situación financiera en conjunto. A continuación se incluye información adicional para contribuir a explicar estos factores, también conocidos como las “5 C”, a fin de ayudarle a entender mejor lo que buscan los prestamistas:

  • Historial de crédito: Calificar para diferentes tipos de crédito depende, en gran medida, de su historial de crédito; es decir, los antecedentes que generó al administrar el crédito y efectuar pagos a lo largo del tiempo. Su informe de crédito es una lista detallada de su historial de crédito, que consiste en información suministrada por los prestamistas que le otorgaron un crédito. Si bien la información puede variar de una agencia de informes de crédito a otra, los informes de crédito incluyen los mismos tipos de información, como los nombres de los prestamistas que le otorgaron un crédito, los tipos de créditos que tiene, su historial de pagos y mucho más.
    Además del informe de crédito, los prestamistas también pueden utilizar una puntuación de crédito, que es un valor numérico — por lo general entre 300 y 850 — basado en la información contenida en su informe de crédito. La puntuación de crédito funciona para el prestamista como un indicador del riesgo basado en su historial de crédito. En general, cuanto más alta sea la puntuación, menor será el riesgo. Las puntuaciónes de las agencias de información crediticia suelen denominarse “Puntuaciónes de Informe Crediticio de FICO”, porque muchas puntuaciónes de las agencias de información crediticia que se utilizan en los EE. UU. se generan por medio de un software desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO). Si bien una gran cantidad de prestamistas utilizan las puntuaciónes de crédito como ayuda para tomar decisiones de préstamo, cada prestamista tiene sus propios criterios, según el nivel de riesgo que considere aceptable para un determinado producto de crédito.
  • Capacidad: Los prestamistas deben determinar si usted puede administrar sus pagos con comodidad. Sus ingresos pasados y su historial de empleo son buenos indicadores de su capacidad para pagar la deuda pendiente. Es posible que se tengan en cuenta la cantidad, la estabilidad y el tipo de ingresos. Puede evaluarse la relación de sus deudas actuales y cualquier deuda nueva en comparación con sus ingresos antes de impuestos, conocida como relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés).
  • Colateral (cuando solicita préstamos garantizados): Los préstamos, líneas de crédito o tarjetas de crédito que solicite pueden estar garantizados o no garantizados. Con un producto garantizado, como un préstamo de automóviles o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, usted pignora algún bien de su propiedad como colateral. El valor de su colateral se evaluará, y cualquier deuda existente garantizada por ese colateral se restará del valor. El valor neto restante será un factor importante en la decisión sobre el préstamo.
  • Capital: Si bien se espera que los ingresos de su unidad familiar sean la fuente principal de pago, el capital representa los ahorros, inversiones y otros activos que pueden ayudarle a pagar el préstamo. Esto puede ser de utilidad si pierde el empleo o tiene otras dificultades.
  • Condiciones: Es posible que los prestamistas deseen saber cómo piensa usar el dinero y tendrán en cuenta el propósito del préstamo, como por ejemplo, si el préstamo se utilizará para comprar un vehículo u otra propiedad. También pueden considerarse otros factores, como las condiciones ambientales y económicas.

Las 5 C del crédito es un término común en la industria bancaria. Ahora que las conoce, puede prepararse mejor para las preguntas que posiblemente se le hagan la próxima vez que solicite un crédito.

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