Refinanciamiento con obtención de efectivo (cash out)

Un refinanciamiento con obtención de efectivo (cash-out) es similar al refinanciamiento hipotecario regular en el sentido de que usted reemplaza su préstamo actual por una nueva hipoteca. Sin embargo, con un refinanciamiento con obtención de efectivo, usted toma un préstamo más grande y recibe la diferencia entre su nueva hipoteca y lo que debe de su hipoteca original en efectivo.

Por ejemplo, digamos que su casa vale $250,000 y usted debe $150,000, lo que significa que usted tiene un valor neto de la vivienda de $100,000. Si usted pide un préstamo por hasta el 80% del valor de su casa, su nueva hipoteca podría ser de $200,000. Después de liquidar su hipoteca existente de $150,000, recibiría $50,000 en efectivo, menos los costos de cierre.

Solicitar un refinanciamiento con obtención de efectivo generalmente genera una consulta voluntaria de su historial de crédito, lo que podría generar una disminución en su puntuación de crédito. El efecto suele ser temporal, especialmente si administra el préstamo de manera responsable y hace los pagos a tiempo.

Sí, al igual que con su primera hipoteca, el refinanciamiento con opción de efectivo (cash-out) incluirá costos de cierre. Los costos de cierre incluyen cargos que se deben pagar a terceros, como, por ejemplo, el tasador, la compañía de títulos de propiedad y otros gastos de cierre. Los costos de cierre se basan normalmente en un porcentaje del monto del préstamo.

No. El efectivo que recibe de un refinanciamiento con obtención de efectivo generalmente no está sujeto a impuestos porque se considera producto del préstamo, no ingreso. Es posible que pueda deducir parte de los intereses del nuevo préstamo si detalla las deducciones y usa los fondos para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo.

Sin embargo, la situación tributaria de cada persona es diferente, y las reglas tributarias podrían cambiar. Considere consultar a un profesional de impuestos para entender cómo un refinanciamiento con obtención de efectivo podría afectar sus impuestos.

Obtener un refinanciamiento con obtención de efectivo es similar a obtener un refinanciamiento hipotecario regular. Muy probablemente necesitará cumplir con ciertos requisitos, como una buena puntuación de crédito y una baja relación entre deudas e ingresos (en inglés). Tal vez el factor más importante es el valor neto de su vivienda. La mayoría de los prestamistas requiere que mantenga al menos el 20% del valor neto de la vivienda después del refinanciamiento. Eso a menudo significa pedir un préstamo que no supere el 80% del valor neto de su vivienda.

Normalmente se requieren tasaciones para un refinanciamiento. Hable con un consultor hipotecario para obtener más información sobre el refinanciamiento.

Es posible que desee preguntar sobre los costos, los riesgos y el impacto a largo plazo del préstamo. Estas son algunas preguntas que podría hacer:

• ¿Para qué tasa de interés o tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) calificaría?
• ¿Cuánto efectivo podría solicitar?
• ¿Cuáles son los costos de cierre y los cargos?
• ¿Cuál será mi nuevo pago mensual?
• ¿El préstamo tendrá una tasa fija o ajustable?
• ¿Hay restricciones o penalidades por pago por adelantado?
• ¿De qué forma este refinanciamiento afectará mi valor neto restante?

Puede ver la respuesta a algunas de estas preguntas en la estimación del préstamo, como la tasa de interés y la tasa APR, el pago mensual proyectado, los costos de cierre y las penalidades por pago por adelantado. Sin embargo, analizarlos con el oficial de préstamos antes de presentar la solicitud puede ayudarle a evaluar mejor sus opciones.

Si el refinanciamiento con obtención de efectivo es una buena idea o no, depende de su situación, así que compare el beneficio de cómo usará el dinero con la cantidad de tiempo que tomará liquidar el préstamo. Esto podría significar considerar:

• La cantidad de años que restan en su préstamo actual
• El plazo del nuevo préstamo
• Las tasas de interés actuales
• El monto del pago mensual
• El costo total del préstamo
• El punto de equilibrio

Dado que un refinanciamiento con obtención de efectivo requiere que usted solicite un préstamo nuevo y mayor con plazos que podrían diferir de su préstamo original, incluidos los nuevos costos de cierre y otros cargos, usted querrá pensar cuidadosamente acerca de cómo utiliza el dinero y si los beneficios a corto plazo contrarrestan los costos a largo plazo.

Obtenga una cotización de tasa personalizada (en inglés) para ver cuánto podría pedir prestado con un refinanciamiento con obtención de efectivo.