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Entienda las puntuaciones de crédito

Obtenga más información sobre las puntuaciones de crédito y cómo se calculan

¿Por qué hay tantas puntuaciones de crédito distintas?

Su puntuación de crédito es como una fotografía: es un resumen de su situación de crédito en un momento concreto. Y al igual que una foto, su calidad dependerá de dónde se encuentre ese día, de quién esté tomando la foto, de por qué la esté tomando, y del tipo de cámara que se esté usando.

Las puntuaciones de crédito estandarizadas recién aparecieron alrededor de 1989, cuando Fair Isaac Corporation ideó el primer algoritmo para crear puntuaciones de crédito. Este modelo, denominado Puntuación de crédito FICO® Score por el nombre de la compañía, estandarizó el proceso para crear diagnósticos de crédito, y rápidamente se convirtió en el estándar de la industria.

¿Por qué tenemos varias puntuaciones?

Si el proceso es estandarizado, ¿por qué la puntuación de crédito es diferente en cada informe de crédito? Veamos 4 motivos.

Los prestamistas usan diferentes modelos de puntuación según el tipo de crédito

Cuando usted solicita crédito, no existe una solución única para todos. Los prestamistas hipotecarios suelen usar un modelo de Puntuación FICO® Score, en tanto que los prestamistas para automóviles y los emisores de tarjetas de crédito a menudo optan por utilizar la Puntuación FICO® Auto Score y la Puntuación FICO® Bankcard Score para medir de manera más precisa la solvencia de los prestatarios. Y algunos prestamistas utilizan modelos de puntuación distintos de FICO®.

Dado que cada modelo de puntuación mide diferentes aspectos de su crédito, su puntuación puede variar según el modelo utilizado. Por lo tanto, si está comparando diferentes puntuaciones de crédito, asegúrese de comparar manzanas con manzanas al tratarse del modelo de puntuación utilizado.

Las puntuaciones también pueden variar debido a que la fluctuación es diferente para puntuaciones estándar y puntuaciones específicas de cada industria. La Puntuación FICO® Score estándar fluctúa entre 300 y 850, mientras que la fluctuación de la Puntuación FICO® Auto Score y de la Puntuación FICO® Bankcard Score es un poco mayor (de 250 a 900).

Las tres agencias de informes de crédito del consumidor usan diferentes fórmulas para calcular puntuaciones de crédito.

Para complicar aún más las cosas, cada una de las tres principales agencias de informes de crédito del consumidor (Experian, Equifax y TransUnion) usan fórmulas diferentes para crear su informe de crédito y determinar su puntuación de crédito. Entre las tres agencias, hay 28 Puntuaciones FICO® Scores diferentes que se usan con frecuencia. Por lo tanto, dependiendo de qué agencia evalúe su crédito (y el motivo de dicha evaluación), podría tener doce o más puntuaciones de crédito diferentes el mismo día.

La información puede variar de una agencia a otra

Es posible que toda su información de crédito no se informe a las tres agencias de informes de crédito del consumidor, ya que proviene de diferentes fuentes. Por lo tanto, no suponga que cada agencia tiene la misma información sobre su historial de crédito. Y si ha solicitado crédito con su apellido de soltera o con versiones diferentes de su nombre, como Robert Jones y Bob Jones, es posible que en las tres agencias de informes de crédito del consumidor haya archivos fragmentados o incompletos, que generen puntuaciones muy diferentes.

El momento es crucial

Su puntuación de crédito también puede variar entre las tres agencias de informes de crédito del consumidor según el momento en que se genere. La información sobre su crédito puede provenir de distintas fuentes en momentos diferentes. Y cada agencia actualiza los informes de crédito en diferentes momentos del mes. Por lo tanto, podría tener 3 puntuaciones diferentes en el mismo día. Y ese desfase puede afectarlo cuando una agencia de información crediticia no cuenta con información de una cuenta u otra información que pudiera influir en su puntuación de manera positiva o negativa.

No se preocupe

Las puntuaciones de crédito pueden cambiar una vez por semana o mantenerse sin cambios durante meses según su actividad de crédito. Lo importante es que es más probable que se le apruebe un crédito si su puntuación de crédito es 700 o superior.

Recuerde revisar su informe de crédito y sus puntuaciones por lo menos una vez al año para asegurarse de que la información sea correcta y de que esté actualizada. Es posible que desee llevar un registro de su puntuación de crédito en forma mensual. Los clientes de Wells Fargo elegibles ahora pueden acceder fácilmente a su Puntuación de Crédito FICO® Credit Score a través de su cuenta en la Banca por Internet. Para ver más sugerencias sobre cómo mantener su puntuación alta, consulte Buenos hábitos de crédito