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Antes de solicitar un crédito

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El hecho de establecer buenos antecedentes crediticios es importante para hacer crecer su empresa. Creemos que cuanto más sepa, más probabilidades tendrá de obtener un crédito para su empresa.


Preguntas que usted debe formulase

A continuación verá una serie de preguntas que debería considerar antes de solicitar un crédito.
¿Es usted quien toma principalmente las decisiones en su empresa?
Si es así, le pediremos que llene y envíe la solicitud de préstamo usted mismo. Si su empresa tiene varios dueños, al menos dos de ellos deberán incluir sus datos en la solicitud.
¿Hace al menos tres años que se dedica a la actividad?
Su desempeño financiero en el transcurso del tiempo es, por lo general, una manera excelente de saber de dónde viene y hacia dónde va. Para obtener financiación bancaria convencional de Wells Fargo, es útil tener al menos tres años de antigüedad en la actividad comercial a la que se dedica.
¿Se ha declarado en bancarrota en los últimos 10 años?
Si usted o su empresa se han declarado en quiebra en los últimos 10 años, es probable que Wells Fargo no le conceda un préstamo a menos que ya haya pagado todas sus deudas a sus acreedores. La mejor manera de restablecer su historial crediticio es pagando las deudas que tiene con sus acreedores lo antes posible.
¿Ha pagado habitualmente sus cuentas, tanto las de su empresa como las personales, a tiempo?
Wells Fargo recurre a una agencia de informes crediticios comerciales para determinar su cumplimiento de las obligaciones con los proveedores y otras empresas. También recurrimos a una agencia de informes crediticios al consumidor para averiguar cómo ha manejado sus deudas personales. Si bien es comprensible algún pago tarde o falta de pago ocasional, si ha pagado sus cuentas sistemáticamente tarde, es posible que no pueda obtener un crédito para su empresa. Algunas veces simplemente basta con crear un sistema de contabilidad para asegurarse de pagar todas las cuentas a tiempo. Si constantemente se queda sin efectivo, debería tomar medidas para recortar gastos, aumentar los ingresos por ventas o recaudar capital para su empresa.
¿Hay algún gravamen por impuestos no pagados, acción judicial o fallo en su contra o en contra de su empresa?
En caso de haber algún gravamen por impuestos no pagados o fallo judicial contra usted o su empresa, el beneficiario de cualquier acuerdo al que se llegue tendrá prioridad para recibir el pago correspondiente. Lo mejor que puede hacer antes de solicitar un crédito para su empresa es pagar y liberar todos los gravámenes y fallos judiciales, y llegar a un acuerdo en todas las acciones judiciales.
¿Tiene cinco o más fuentes de crédito?
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y los préstamos son una parte fundamental de los antecedentes crediticios de cualquier persona. La existencia de antecedentes crediticios sólidos demuestra que usted tiene buena disposición y disciplina con respecto al pago de sus deudas. Si no tiene antecedentes crediticios, le resultará mucho más difícil obtener un préstamo. Si aún no cuenta con antecedentes crediticios, consiga un crédito pronto y utilícelo con inteligencia. Algunas buenas opciones para empezar son los créditos comerciales, las tarjetas de crédito, los préstamos para el automóvil, los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito.
¿Su empresa ha sido rentable en los últimos dos años?
Las declaraciones de impuestos son una manera rápida de determinar si ha tenido ganancias en los últimos años. Si su empresa no es rentable, puede resultarle difícil cumplir con los pagos de su línea de crédito o préstamo. Por eso, si su empresa no es rentable, examine sus gastos y fíjese de qué manera puede recortarlos. Fíjese también en sus ventas y busque alguna manera de aumentar los ingresos. Quizá esté en condiciones de venderle más a uno de sus clientes. O quizá necesite más clientes.
¿Genera su empresa al menos $1.50 en flujo de efectivo por cada $1 que paga para cubrir sus gastos?
Wells Fargo considera al efectivo que su empresa genera como la principal fuente de reembolso del dinero que le presta. Calculamos el flujo de efectivo de su empresa sumando los gastos que no son en efectivo (como los de amortización) a las ganancias netas. Si su empresa no genera $1.50 en efectivo por cada $1 en pago de deudas, deberá encontrar la manera de reducir los gastos o aumentar las ventas para que su empresa genere más efectivo.


Nuestros criterios

He aquí otros cinco factores que tenemos en cuenta a la hora de decidir la concesión de un préstamo.
Características personales
¿Qué tipo de prestatario será para el banco? Para Wells Fargo, la mejor pista sobre sus características personales es su historial crediticio individual. Siempre averiguamos de qué manera manejó sus deudas personales anteriores. ¿Qué ocurre si no tiene antecedentes crediticios personales? A veces sirven las referencias personales, la experiencia comercial y sus antecedentes laborales, pero tener sólidos antecedentes crediticios personales significa que tiene buena disposición y disciplina a la hora de pagar sus deudas anteriores y, seguramente, sus obligaciones futuras.
Crédito
Wells Fargo recurre a una agencia de informes crediticios para conocer su historial de pago a proveedores y el cumplimiento de las obligaciones que contrajo con otras empresas. También nos fijamos si sus pagos a otras instituciones financieras están al día.
Flujo de efectivo
Wells Fargo se basa en el flujo de efectivo para conceder sus préstamos. Esto significa que consideramos el flujo de efectivo generado por su empresa como la principal fuente de devolución del dinero que le prestamos. ¿Cómo calculamos el flujo de efectivo? El flujo de efectivo de una compañía es su ganancia neta más los gastos no realizados en efectivo, es decir, la depreciación y la amortización. Como regla práctica, por cada $1 en pagos de préstamos totales, su empresa debe generar $1.50 en flujo de efectivo.
Capacidad
Wells Fargo quiere saber de qué forma pagaría el préstamo si los negocios de su empresa tomaran imprevistamente un giro negativo. ¿Tiene la capacidad suficiente como para convertir otros activos en efectivo, ya sea vendiéndolos o utilizándolos como garantía para tomar préstamos? Sus recursos podrían incluir bienes raíces, certificados de depósito, acciones y otras fuentes de ahorro que puedan liquidarse rápidamente.
Colateral
Wells Fargo ofrece préstamos garantizados con depósito y no garantizados con depósito. En el caso de los préstamos garantizados con depósito, usted debe ofrecer algo de su propiedad como colateral o garantía. Pueden ser bienes personales como certificados de depósito o acciones, o bienes comerciales como bienes raíces, inventario, equipos o cuentas por cobrar.


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No todas las cuentas son elegibles para las transferencias de fondos.