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Cómo mantener intactas las inversiones y los ahorros para la jubilación

Incluso si tiene inversiones y ahorros, usar el crédito para compras y gastos grandes podría tener más sentido si tiene en cuenta su panorama financiero general.

Proteja sus ahorros para la jubilación

La mayoría de los planes para la jubilación le permiten pedir un préstamo de su cuenta y pagar los fondos con el transcurso del tiempo. Sin embargo, antes de recurrir a sus ahorros para la jubilación para pagar una compra o un gasto grande, tenga en cuenta lo siguiente:

  • Los costos de los cargos de rescate anticipado, las penalidades y los impuestos por acceder al dinero para la jubilación de forma anticipada.
  • Requisitos de pago: algunos planes requieren que los préstamos se paguen dentro de 5 años o dentro de 90 días si cambia o pierde su trabajo.
  • Si retira dinero de sus ahorros para la jubilación, esos fondos ya no se están acumulando ni devengando intereses.

Compare sus opciones

En esta situación, una familia en la categoría impositiva del 25% necesita $30,000 para pagar los gastos de la universidad de un estudiante.
Esto es lo que deben tener en cuenta.

Opción 1: retiro de fondos de un plan para la jubilación

Actividad
Monto
Retiro
$50,000
Penalidad por retiro anticipado del 10% (si tiene menos de 59 años y medio)
$5,000
Impuesto sobre ingresos al dinero retirado
$12,500

Monto restante para gastos universitarios
$32,500

Consideraciones

  • El retiro normalmente debe pagarse dentro de 5 años, por lo que los pagos podrían ser considerables.
  • Una reducción de $50,000 en sus ahorros para la jubilación también disminuye el interés compuesto que se podría ganar, por lo cual se perderían aproximadamente $15,989 (calculados al 6% x 20 años).
  • Debido a los impuestos y las penalidades, para llegar a un neto de $30,000 tendría que retirar aproximadamente $50,000, según su edad y categoría impositiva. [Fuente: Calculadora de costos por retiro anticipado del plan 401(k) (en inglés)]
  • Algunos planes le permiten pedir un préstamo de sus ahorros para la jubilación, en lugar de hacer un retiro directo. Lea cuidadosamente las restricciones para asegurarse de que entienda todos los términos involucrados.

Opción 2: considere un préstamo privado para estudiantes*

Actividad
Monto
Préstamo privado para estudiantes $30,000
Préstamo a pagar a 15 años con una tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) del 5.99%
$253.16 por mes/$3,038 por año
Monto de los gastos para la universidad

$30,000

* Este ejemplo se incluye únicamente con fines ilustrativos. Este ejemplo no toma en cuenta su calificación de crédito real ni su nivel de ingresos. El ejemplo tampoco toma en cuenta el impacto de diferir pagos durante un período de gracia o de asistencia a la institución educative o la capitalización de intereses después de dichos períodos, ni un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado.

Consideraciones

  • Durante los 15 años del préstamo, pagará casi $15,568 en intereses.
  • El interés pagado sobre un préstamo para estudiantes podría ser deducible de impuestos.
  • Los pagos se difieren hasta 6 meses después de que el estudiante deje de asistir a la institución educativa.
  • Sus ahorros para la jubilación podrían aumentar sin interrupciones.

Fuente: Calculadora de pagos de préstamos para estudiantes

 Sugerencia 

Hable con su asesor impositivo y planificador financiero para comprender todas las opciones y consecuencias antes de recurrir a sus ahorros para la jubilación.

Proteja sus inversiones

Antes de vender sus inversiones para pagar un gasto importante, analice las ventajas y desventajas:

  • ¿Cuál es el impacto de vender las inversiones a largo plazo?
  • ¿Es más lógico preservar el efectivo para necesidades de emergencia?
  • ¿Hay posibles ventajas impositivas? Los intereses que se pagan sobre las cuentas de crédito podrían ser deducibles.
  • ¿Vender la inversión acarrea consecuencias impositivas negativas?