Qué significa
Su historial de crédito es un registro de cómo ha administrado su crédito a través del tiempo. Incluye cuentas de crédito que haya abierto o cerrado, así como su historial de pagos en los últimos 7 a 10 años. Esta información la proporcionan sus prestamistas, así como agencias de cobranza y gubernamentales, para que más adelante sea calificada y reportada.
Por qué es importante
Una buena puntuación de crédito muestra que usted ha administrado sus deudas responsablemente y que cada mes ha efectuado los pagos en forma puntual y con regularidad.
Su puntuación de crédito es importante porque podría afectar su tasa de interés, el plazo y el límite de crédito. Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mayor será el monto que podría pedir prestado y menor será la tasa de interés que podría recibir.
Por ejemplo, con una puntuación de crédito buena o excelente, podría calificar para una tasa de interés y pago mensual más bajos. En el siguiente ejemplo, se muestra cómo su pago mensual podría variar en un préstamo de $15,000 según su tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés).
Con un crédito excelente y una tasa APR promedio del 5%, el pago mensual sería de $352, mientras que con un crédito bueno y una tasa APR promedio del 10%, el pago mensual sería de $391. Sin embargo, con un crédito regular y una tasa APR promedio del 15%, el pago mensual aumentaría a $427. Estas tasas de interés son solo para fines ilustrativos.
Cómo obtener su informe de crédito y su puntuación de crédito
Puede solicitar su informe de crédito sin costo una vez al año a las 3 principales agencias de informes de crédito: Equifax®, Experian® y TransUnion®® a través de annualcreditreport.com (en inglés). Cuando reciba el reporte, revíselo cuidadosamente para asegurarse de que su historial de crédito sea correcto y no contenga errores.
Es importante entender que su informe de crédito anual gratis no incluye su puntuación de crédito. Cada agencia de informes de crédito podría cobrar un cargo por su puntuación de crédito.
¿Sabía que...? Los clientes elegibles de Wells Fargo pueden fácilmente acceder a su Puntuación de Crédito FICO® Credit Score a través de la banca por Internet Wells Fargo Online® , consultar sugerencias sobre herramientas y mucho más. Conozca cómo acceder a su Puntuación FICO Score . No se preocupe, solicitar su puntuación o sus informes de crédito de esta manera no afectará negativamente su puntuación.
Qué significa su puntuación de crédito
Su puntuación de crédito refleja cuán bien ha administrado su crédito. La puntuación de 3 dígitos, a veces conocida como Puntuación FICO® Score, generalmente oscila entre 300 y 850. Cada una de las tres agencias de informes de crédito usa diferentes sistemas de puntuación y, por lo tanto, la puntuación que reciba de cada agencia podría ser diferente. Para entender cómo podrían variar las puntuaciones, consulte cómo entender las puntuaciones de crédito.
Clasificación de la Puntuación FICO® Score
Excepcional (800 o más)
Generalmente debería poder calificar para las mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral.
Muy buena (740 - 799)
Generalmente debería poder calificar para mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral.
Buena (670 a 739)
Generalmente debería poder calificar para obtener crédito, según su relación entre deudas e ingresos (DTI) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral (pero es posible que no obtenga las mejores tasas).
Regular (580 a 669)
Quizás tenga más dificultades para obtener crédito y es probable que pague tasas más altas.
Deficiente (300 a 579)
Quizás tenga dificultades para obtener crédito sin garantía.
Sin puntuación
Es posible que usted no tenga suficiente actividad de crédito para calcular una puntuación, o quizás su crédito haya estado inactivo por un tiempo.
Qué significa
La capacidad es un indicador de la probabilidad de que podrá realizar los pagos de una nueva cuenta de crédito constantemente. Los prestamistas utilizan diferentes factores para determinar su capacidad de pago, entre los que se incluye revisar su ingreso mensual y compararlo con sus obligaciones financieras. Este cálculo se conoce como su relación entre deudas e ingresos (DTI), que es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina al pago de gastos como arrendamiento y pagos de préstamos o tarjetas de crédito.
Por qué es importante
Los prestamistas se fijan en su relación entre deudas e ingresos (DTI) cuando evalúan su solicitud de crédito a fin de determinar si es capaz de asumir nuevas deudas. Una relación DTI baja es un buen indicador de que tiene suficientes ingresos como para cumplir con sus obligaciones mensuales, afrontar gastos adicionales o inesperados, y hacer los pagos adicionales de la nueva cuenta de crédito cada mes.
Cómo calcular su relación entre deudas e ingresos
Obtenga información sobre cómo se calcula la relación DTI, consulte nuestros estándares relativos a la relación DTI y vea cómo podría mejorarla. Utilice nuestra calculadora para determinar su relación entre deudas e ingresos.
Comprenda su relación entre deudas e ingresos
Nuestros estándares para la relación entre deudas e ingresos
Una vez que haya calculado su relación DTI, es importante que entienda cómo los prestamistas la revisan al momento de considerar su solicitud. Vea las pautas que utilizamos:
35% o menos: Un buen nivel. Su deuda en relación con sus ingresos se encuentra en un nivel manejable
Probablemente le sobre dinero para ahorrar o gastar después de pagar sus cuentas. Por lo general, los prestamistas ven como un factor favorable una relación DTI más baja.
Del 36% al 49%: Oportunidad de mejorar
Está administrando su deuda correctamente, pero tal vez podría considerar disminuir su relación DTI. Esto podría colocarlo en una mejor posición para enfrentar gastos inesperados. Si está buscando pedir un préstamo, tenga en cuenta que los prestamistas podrían aplicar criterios de elegibilidad adicionales.
50% o más: Tome medidas. Podría tener fondos limitados para ahorrar y gastar.
Con más de la mitad de sus ingresos destinados a pagar deudas, quizás no le sobre mucho dinero para ahorrar, gastar o manejar gastos inesperados. Con esta relación DTI, es posible que los prestamistas limiten sus opciones de préstamo.
Qué significa
El colateral es un activo personal del que usted ya es propietario, como su automóvil, una cuenta de ahorros o una casa.
Por qué es importante
El colateral es importante para los prestamistas porque compensa el riesgo que toman al ofrecerle crédito. El uso de sus activos como colateral le brinda más opciones de préstamo, lo que incluye cuentas de crédito que podrían tener tasas de interés más bajas y mejores términos.
Uso del colateral
Si tiene activos como el valor neto de su vivienda, potencialmente podría usar su valor neto de la vivienda como colateral para garantizar un préstamo; esto podría permitirle aprovechar un límite de crédito más alto, mejores términos y una tasa más baja. Pero, recuerde, cuando use un activo como colateral, el prestamista podría tener derecho a recuperarlo si el préstamo no se paga.
Qué significa
Los prestamistas evalúan el capital que tiene al solicitar una cuenta de crédito mayor, como un préstamo hipotecario, o cuentas de préstamo personal o sobre el valor neto de la vivienda. El capital representa los activos que podría utilizar para pagar un préstamo si ha perdido su empleo o si ha experimentado un problema financiero.
Por lo general, el capital corresponde a sus ahorros, inversiones o cuentas para la jubilación, pero también podría incluir el monto del pago inicial que hace cuando compra una casa.
Por qué es importante
El capital es importante porque mientras mayor sea, más solvente será y más seguro podría estar el prestamista al otorgarle el crédito.
Qué significa
Las condiciones hacen referencia a una serie de factores que los prestamistas podrían tener en cuenta antes de otorgar un crédito. Las condiciones podrían incluir:
- Cómo piensa usar el dinero de la cuenta de crédito o préstamo.
- De qué manera podría verse afectado el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo por las condiciones del mercado o la situación de la economía.
- Otros factores que podrían afectar su capacidad de pagar la deuda; por ejemplo, un prestamista hipotecario quiere saber si la propiedad que desea comprar está en una zona de inundación o en un área propensa a incendios forestales.
Por qué es importante
Las condiciones son importantes porque podrían afectar su situación financiera y su capacidad de pagar el préstamo.
Los prestamistas también podrían tomar en cuenta su historial como cliente al momento de solicitar un nuevo crédito. Dado que podrían evaluar su responsabilidad financiera total, la relación que haya establecido con ellos puede ser valiosa cuando necesite más crédito.
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